8年500亿豪赚8亿，麦子金服定义金融界富士康

　　8年500亿，为投资人赚近8亿，麦子金服聚合互金大咖定义金融界富士康

 

　　对于普罗大众来说， 金融和资本一贯以“残酷无情”的形象，高高在上俯视众生，似乎只是少数人赚取财富的工具。而对于一些有志于用金融改良社会的“异类”来说，他们要做的是开掘金融资本最初的本源——普惠和善良，让金融变得更温暖。

 

　　就如J.D.塞林格的《麦田里的守望者》中的主人公霍尔顿，他的理想只是要做一个麦田的守望者，尽自己最大的努力去守护由此而生的美和希望。

 

　　中国的金融从一开始就不曾以宏大叙事开端，在经历了从封闭到极速扩张的过程之后，并没有改变中国金融体系发育不足的现实。

 

　　而互联网金融让这一切开始变化。

 

　　互联网金融这个被传统金融称之为门口的野蛮人，从10年前挥舞着互联网的利器一路狂奔，借助政策风云风生水起，到今天已经重塑了中国金融的面貌。从支付到借贷到消费到理财到保险——互联网金融改变了中国人金融消费的方式，很多人的第一次借款不是从银行获得，而是在互联网金融平台上完成的。

 

　　其中，也产生了诸如余额宝、京东金融、陆金所、麦子金服、腾讯、万达、网易——这些耳熟能详的互联网金融集团。这些公司亦或是多元化的产物如余额宝，亦或是金融的产业链打造如陆金所，又或是产业公司的跨行业发展，如万达金融——凡此种种，都是在原有的主业基础上发展壮大，无不是母公司在其后从资金到资源的背书。而其中，只有一家公司是从互联网金融本身生发而成长，那就是麦子金服。

 

　　麦子金服既有根植于中国社会金融的自然生长，也有基于现实所赋予砰砰作响的活力。

 

　　从2006年开始，10年的时光里，麦子金服砥砺前行。本着“让更多人感受金融的温暖”的初衷，自互联网金融信息服务平台“诺诺镑客”起步的麦子金服，已经成为庞大的金融科技服务集团，并逐步建立起五大业务模式，领跑行业，在中国的互联网金融领域独树一帜。

 

　　黄大容，麦子金服董事长兼首席执行官，80后，全球金融管理学博士生，经济学硕士。

 

　　在位于上海徐汇区肇家浜路的徐家汇国际大厦，坐在面前的黄大容，面容姣好，柔美善良、眉宇间甚至还带有一点青葱的羞涩，和网上流传的正装危坐不同，一袭碎花红裙，微卷齐肩的秀发，你甚至可以想象她在风中奔跑的样子，清丽飘逸。红装是黄大容的最爱，作为互联网金融领域最早的女性创业家之一，理性坚毅不可或缺，同样也有细腻温婉的美。

 

　　黄大容本科时修读英语、德语，研究生转读经济学，后来又在复旦大学读过私募股权总裁班、成为中欧创业营二期、三期学员……黄大容的履历是新时代创业者的一个蓝本。她23岁创立第一家公司，25岁涉足互联网金融，连续创立8家公司，后重组为麦子金服。

 

　　2013年，黄大容荣获“中国互联网金融行业优秀企业家”称号；2014年被全球青年领导力联盟评为“TOP30青年领袖”。2015年5月，麦子金服获得海通创新资本的A轮融资。同年，麦子金服与蚂蚁金服、京东金融作为中国移动金融的TOP3，永久入驻中国金融博物馆。2016年11月，麦子金服作为世界互联网大会官方合作伙伴，向全世界发布前沿金融科技成果。2016年荣膺《21世纪经济报道》亚洲金融年会评选的“2016年度金融科技公司”。

 

　　麦子金服平台截止2017年9月，累计为投资人赚取7.92亿元（含待收预兑付利息），平台累计撮合成交近500亿元，平台用户数据超过400万人。

 

　　起步

 

　　苏格拉底说过，世界上最快乐的事情，莫过于为理想而奋斗，有理想的人大抵都是乐观的。

 

　　黄大容是一个内心光明，率直乐观的人。作为互联网金融的杰出女性，黄大容见证了普惠金融从发轫到发展的每一个阶段，或波澜壮阔、或曲折婉转，不论遇到多大的困难，这个川妹子的柔肩始终有担当，始终不放弃。

 

　　黄大容出生在重庆铜梁，这是一个物产丰饶的地方。

 

　　“除了水稻，铜梁最多的就是麦子，一到麦子成熟的时候，塬上，垅里都是一片黄灿灿，那是多么明朗又纯美的画面，很多年了，那些个火热的夏季满地的金黄总是挥之不去。”

 

　　令黄大容记忆深刻的是，在铜梁中学求学时，就已经开始了自己的商业思维的萌芽。

　

　　“在铜梁中学读高二的时候，我自发组织出版了学校的文摘刊物《芗泽文摘》，并在周围的几个学校售卖，挣到了人生的第一笔小钱。”黄大容认为，当时的自己找到了商业需求和痛点：高中学习非常辛苦，学生每天面对的只有课本，对于其他知识的需求以及减压的需求是强烈的。

 

　　“我就是想发现一些痛点，然后用一种方式去改变它。”善于发现痛点，并想办法去满足和改变，这个理念一直伴随着黄大容的创业之路。

 

　　2004年，在上海读研的黄大容创办了自己的公司——一家小型环保科技企业。之所以做环保科技，是因为当时重庆刚被列为直辖市，城市改造如火如荼，大拆大建，空气中弥漫着呛人的甲醛气味，黄大容在假期回重庆时，敏锐地发现了其中的商机，决定进军这一领域。

 

　　“我在研一的时候就已经把研究生学分基本上修完了，所以有时间去做公司。但是，在做了半年之后，我开始发现有些不对，一方面，当时环保以及装修材料的危害还没有真正被大家重视，同时，客户在哪里？如何经营一家公司，这些都是问题。”黄大容笑着说。

 

　　为了弥补自己在公司经营上的不足，回到上海的黄大容去往当时华东最大的烘焙企业克莉丝汀实习。从负责销售业务的副总助理开始，半年内升任董事长助理。在克莉丝汀的一年半时间里，黄大容系统地了解了产品营销、渠道开拓、产品定位、门店管理以及市场调研等相关经验。

 

　　研究生毕业之后，黄大容决意要过自己能把握的人生。那是2005年，中国经济开始发生微妙变化的一年。

 

　　2005年的中国正是三驾马车狂奔的时代，也就在此时，经历过互联网泡沫破灭以后，中国互联网的成长，走上了一条和美国完全不同的道路。

 

　　2005，马云赢下了电商关键之战，淘宝网的市场份额超过易趣，奠定今天电商帝国的基础；2005年，刘强东关闭零售店面，彻底转型为一家电商公司，成就了如今的京东商城；2005年，腾讯赢得了抗击微软旗下社交软件MSN的关键胜利，此后在社交领域再无敌手；2005年，携程的另外一位创始人沈南鹏辞去了携程总裁兼CFO一职，与张帆一起成立了红杉资本中国基金……

 

　　2005年6月，中国网民人数突破1亿，中国互联网迎来规模化快速增长阶段。

 

　　在这一年，黄大容成立了自己真正意义上的第二家公司，从事卡券的批发销售，“业务本身很挣钱，但是对于资金量的需求特别大，动辄就需要几千万资金周转。”为了缓解资金紧张，黄大容选择从贷款公司借款，“对方要求先把贷款利息打过去才能放款，结果利息打过去之后石沉大海。”第一次受骗，让黄大容沉默良久，“这件事对我影响很大。一方面，有很多生意人借不到钱，另一方面，老百姓的钱找不到投资出路。”她开始思考，能不能通过一个平台，把两方结合起来？

 

　　“国家没说民间借贷不可能，那时国外也已有P2P的例子，就是现在美国很出名的prosper。”事实是，从2005年后，中国的国民经济逐步高利贷化，也就是从那个时候起，中国的实体经济，受到非银行机构、民间借贷地下钱庄集资放贷模式等越来越残酷的压榨，一直到互联网金融的兴起。

 

　　“我就觉得这个市场很恐怖。”黄大容说。

 

　　从那时开始，黄大容发现民间的借贷存在着很多不合理的问题，而这种问题往往是由于信息不对称造成的。“好生意却在银行借不到钱，民间利率又特别高，我能做什么，把民间的资金和有能力的人结合起来？”经过缜密的思考，黄大容萌生了成立安全靠谱的网络借贷信息服务平台的念头——她想创造一种能在市场和银行之间，把风险降到最小，信息对称做到最大的借贷方式。

 

　　“2006年6月份，我收购了一家名为爱曼投资的公司，后来改成爱曼咨询，这家公司日后也就是麦子金服的控股股东。”黄大容说。

 

　　从2006年开始，国内的P2P网贷平台陆续出现，并进入快速发展阶段。

 

　　彼时，爱曼咨询其中的业务之一是对接银行的助贷服务。自2004年以来，国家放宽了信贷政策，无抵押无担保的小额信贷业务在国内日渐红火，不少银行也陆续开通了无抵押的白领贷款项目，如渣打银行的现贷派，宁波银行的白领通，及平安银行的新一贷等等。而爱曼咨询的主要业务，就是为这些项目寻找客源。黄大容评价：“这种无抵押的白领贷款在当时算是一个革新，但是在市场发展的前期，还是有一些非法的放款组织浑水摸鱼，扰乱市场。同时，由于个人征信和风控问题，坏账率相对较高。”

 

　　疾行

 

　　2009年，专注于企业借款信息服务的诺诺镑客成立。与之同时开始的，是麦子金服对互联网金融风控技术研发平台的建立。这将会在未来成为麦子金服安身立命的重要基础。

 

　　“诺诺镑客nonobank”这个既有创意又带有女孩任性心思的公司名字会让每一个人都会心一笑。所谓nono，有双重含义：第一，“不要银行”，即不通过银行也能借到钱；第二,“不是银行”，即只做信息中介，只做借贷撮合，不做资金池，不做资金中介。

 

　　黄大容坦言，之所以给平台起这个名字，就是希望能够在银行体系之外，为公众和企业提供融资与借款方面的信息服务，不通过银行也可以把供求双方连接起来。同时，诺诺镑客不做集资再放贷的业务，只做信息流，这也是它“不是银行”的关键。

 

　　在诺诺镑客的起步阶段，业务发展十分迅速，但黄大容始终怀有一份如履薄冰之心：“发展过程中，我一直很谨慎。重庆有种树叫‘泡桐树’，这种树长得特别快，但里面是空心的。当地的老人常说，这个树没用，不能造家具。”这些年，她始终提醒自己，不能一飞冲天之后坠落，要做得更稳一点，不做“泡桐树”企业。

 

　　诺诺镑客的成立，使其成为中国最早的互联网金融信息服务平台之一。相比较而言，国内现在著名的互联网金融平台都是从2011年开始成立的。陆金所2011年，京东金融2012年，宜人贷2012年……数据显示，2009年从事互联网金融的企业数量只有91家，而到了2013年，这一数字达到了346家，网络借贷规模也从2009年的1.5亿发展到2013年惊人的680亿。

 

　　“2009年的时候，真正从事互联网金融网贷的信息服务平台好像也就只有三家，红岭创投、拍拍贷、诺诺镑客。”黄大容回忆，虽然彼时网贷企业也不少，但是真正有技术支持，能上线做网贷的平台，也就是这三家。初次做网贷平台，其中的困难显而易见，最不容易的就是获客。“最难的就是借出方比较少，因为大家心存疑虑，担心资金的安全。而借款方则比较容易寻找，想来借钱的总是有的。所以我先要把借出方搞定。”黄大容回忆，最初阶段，她的亲朋好友纷纷反对，“我妈打电话给所有的亲戚朋友说你不能借钱给她创业，我遇到的每个朋友都对我说，‘你疯了吗？那叫非法集资、地下钱庄、放高利贷。’”

 

　　那是一段艰难的日子。但逐渐的，越来越多的人开始了解与信任黄大容，把资金投向她的平台。而平台的赚钱效应开始显现后，更多的投资人开始进入诺诺镑客。

 

　　经历了初创的不易后，最初的三家网贷平台最后都走出了自己独特的差异化道路。“红岭擅长做大标，拍拍贷额度小一些，诺诺镑客则做中间那一层。到现在来看，诺诺镑客80%的客户是高学历的白领阶层。所以我们三家走了不一样的路径。”黄大容认为，诺诺镑客和拍拍贷契合了监管提出的“小额分散”方向。

 

　　2012年底，诺诺镑客针对企业客户贷款信息服务的模式发展遭遇到瓶颈。在此之前，诺诺镑客的借款信息服务主要面向中小企业主，一方面是因为这一领域确实有较大需求，另一方面也源自黄大容的初心——自己曾经在做企业时受过骗，因而希望让更多中小企业得到帮助。

 

　　瓶颈来自于上海钢贸行业的崩盘。当时，部分钢贸企业以钢材市场为融资平台，通过虚假注资担保公司，以抵押质押、重复抵押、互保联保的方式，大量套(骗)取银行贷款。银行纷纷收缩钢贸领域的贷款，导致不少钢贸企业面临资金链危机。加上2008、2009金融危机以后的滞后效应，使得大量企业在这一年倒闭，许多联保的企业主无法还上贷款，令诺诺镑客的业务受到影响。尽管其已经在风控领域执行了严格的要求，但风潮之下，难以力挽狂澜：“当时诺诺镑客的要求是5家联保才能借款，而且联保方之一必须是上海人，必须在上海有房产，但最终还是有企业还不上贷款，我们的坏账率一度超过了20%。”

　　

　　“为什么会出现这样的情况？”

 

　　黄大容反思：第一，做企业贷款，由于每个企业千差万别，风控政策很难统一，从而导致信审人员很难培养:“企业贷款对行业认知的需求高，信审人员不可能一个人懂很多行业；而如果信审人员只审单一行业，就容易滋生腐败，也会造成很高的坏账。”

 

　　第二，诺诺镑客在技术平台的投入上耗费了大量的成本，但是企业主借款信息服务不是经常流量，客户数量相对较少。“虽然一单可能几十万，但一个月才几百单，平台效率没有利用起来。”

 

　　第三，企业贷款分散，需求各异，导致不能够流程化作业，所以效率就特别低下，“大部分靠人工一对一地跑。”

 

　　如何解决？带着问题，黄大容参加了中欧商学院举办的创业营，2012年，作为中国最具潜力的创始人CEO之一，成为中欧工商学院创业营二期学员。在那里，她理解了互联网思维的真谛。

 

　　“变与不变是一个哲学命题，有时候变其实是不变，方向不变，理念不变，手段要变。”

 

　　基于此，黄大容开始诺诺镑客的业务方向开始转型——寻找一个蓝海平台。“经过仔细的分析和调研，我们意识到个人的借贷是一个具有很大潜力的市场，于是开始转向个人借款信息服务。在个人借款细分领域，我们发现学生市场正好契合了我们的理念。”

 

　　转型

 

　　黄大容这样分析自己的转型动力：“首先，诺诺镑客过去服务的企业主都是传统银行不要的单子，‘一筐坏苹果里，你怎么选都是坏的。’”而当时学生借款市场几乎尚无人涉足，在校生又无法在银行申请信用卡，在这个市场与银行竞争，双方站在同一起跑线。

 

　　其次，诺诺镑客的技术系统可以进行批量化业务，形成竞争壁垒。“学生贷款金额小基数大，可以用技术形成批量信审，简化信审环节，尽快撮合放款。我们当时的口号是，你躺在床上也能把钱借了。”

 

　　其三，黄大容调研之后认为，在学生贷领域应只做本科生借款：“一个是本科生自律能力好一点，不会乱借；第二，本科生未来期望薪酬较高，即使在学校还不上，工作以后也能很快地还款。”

 

　　尽管想得周全，但公司转型决策依然引起了内部的巨大纷争和分歧。绝大多数反对者的意见是：银行不允许做或者做不好的市场你怎么能做得好呢？另一个挑战是，个人借款更注重移动端体验，如果想介入这个领域，就要从无到有地去开发移动端的一系列产品，这会对公司运营带来巨大压力。

 

　　最终，黄大容顶住压力，丝毫没有让步妥协。而最后的结果是，7个高管相继离职。

 

　　而今，黄大容说起这件事情的时候，认为那是前路上的“一个小震荡”。“尽管高管出现离职，但当时诺诺镑客的中层都还在，他们相对年轻，对于决策的前瞻性有着更多的理解。”

 

　　“有的时候对的东西就要坚持，没有坚持就没有麦子金服的今天成功转型，我是，麦子金服也是，永远做对的东西。”黄大容说。

 

　　作为国内第一个真正意义上的校园 贷项目——名校贷，诺诺镑客无疑走出了一条开创性的道路，领先了后来者多达半年的时间。在创立初期，名校贷便运用了黄大容“从客户角度出发”的创业经验：在项目组刚刚成立的时候，名校贷就邀请了许多大学生来做调研，了解他们真正的借款目的、能够接受的借款利率以及希望拿到钱的速度。在充分了解了学生的需求后，名校贷项目才正式上线。之后，工作人员仍然保持与学生之间的紧密沟通，随时根据用户的需求对产品做出调整，保持整体项目的快速迭代。正是因为名校贷能够真正贴近客户需求、了解客户的痛点，才使得整个项目在没有进行大规模硬广推广的情况下，迅速打开了全国市场，仅仅依靠10人团队，在短短180天内就完成了破亿的交易量。

 

　　“我不去苛求公司做到什么规模，但要确保客户投资的项目安全可靠。这是对质量的追求。”黄大容表示，名校贷项目之所以能取得今天的成功，正是由于整个团队始终围绕"让客户满意"这一方向，对产品不断进行改革和调整，而这也是创业获得成功的关键。站在客户的角度思考问题，根据客户的需求设计产品，才能在成功的道路上越走越远。

 

　　在诺诺镑客转型的过程中，关注移动端是成功的关键。黄大容认为，移动金融是大势所趋，随着移动智能终端的普及，渠道服务使用移动智能终端来处理金融业务的解决方案势在必行。

 

　　“当时我们公司内部都打架，我们的首席架构师说H5页面会盛行，而我的判断是APP会盛行，因为APP有数据和接口，会连接成一个信息岛，然后连接起来形成信息网络，从而激发出大量的市场需求。”黄大容回忆。

 

　　现在看来，黄大容的判断无疑是正确的，进军移动端也让诺诺镑客的业务量剧增。2014年，黄大容开始在资金端和资产端进行业务线布局，在资产端形成了名校贷（白领市场）、麦芽分期（消费分期）、大房东等业务，在资金端形成了诺诺镑客（即如今的麦子金服财富版）和财神爷爷业务。

 

　　2015年，黄大容整合旗下业务线，将名校贷、大房东、诺诺镑客、财神爷爷几家公司进行整合，形成了新的品牌——上海麦子资产管理有限公司，也就是我们所知的麦子金服。2015年5月，由于扎实的底层技术，以及可以预见的业务爆发力和对移动金融的理解和布局，麦子金服获得了海通证券旗下海通创新的A轮融资。

 

　　黄大容说，之所以把公司叫作麦子金服，是因为麦子代表了大众和普惠的力量。“我希望公司像麦子一样朴实温暖，但有很强的生命力，能为人们持续提供价值。”

 

　　李嘉诚、巴菲特是黄大容的偶像。“李嘉诚为人低调，巴菲特也很低调，他们共同的特点还有好学。他们不是为了财富而追求财富。人活在这个世界上要有自己的追求，不能让贪欲牵着你走。像特斯拉的老板就做得很好，他旨在改变人类，让人类变得幸福一点，我希望麦子也能够这样。”黄大容说。

 

　　优势

 

　　在互联网金融业界，谈及风控和技术，麦子金服堪称专家。

 

　　“麦子金服是整个互联网金融行业比较看重技术的一家企业。比如诺诺镑客，我们有41项软件著作权；再比如自行研发的水滴风控系统，有人脸+声纹+大数据的一整套完整识别能力，能够把自动审核率从10%提升到75%，并且能够降低60%的首次逾期率。逾期率降低就意味着坏账减少，坏账少了，我们的运营成本就会有降低。一个显而易见的的事实是：麦子金服现在公司不到1100个人，但是有超过500个技术+风控人员。”黄大容说。

 

　　在麦子金服，所有的借款流程都可以是全自动的。一笔借贷，从申请到征信、审批、视频签约，直至最后的资金清结算全部可以由机器完成，并配合人工审核，兼顾安全、高效。黄大容介绍，麦子金服研发和采用了脸纹声纹等生物识别技术和大数据风控技术，让借款人的基础信息、脸纹声纹信息、学籍信息、通讯记录、交易记录和社交记录成为立体化风控的有机组成部分。

 

　　这些都得益麦子金服自行研发的“水滴风控系统”。

 

　　风控作为衡量一个平台是否优质最重要的标准，被许多企业提到战略的制高点。对于市面上大同小异的风控套路，黄大容认为：“由于互金企业普遍缺乏创新及知识产权的保护意识，尽管风控水平参差不齐，但是好的风控模式彼此差别不大，即使个别公司暂时在某些技术或数据方面领先，但是由于没有太大的技术壁垒，很容易被别人赶上来，因此很难产生有绝对优势的公司。”

 

　　那么，麦子金服的风控领先的秘诀是什么？事实上，不同于有些平台将建模、数据、业务相互独立的风控模式，麦子金服在基于大数据、云计算等技术研发的“水滴风控系统”，不仅注重全流程风控还增加了协同风控机制，要求各部门相互分工明确并紧密配合。

 

　　“就如同一滴水滴，经过层层过滤，每一层风控都会过滤掉危险的分子，而整个体系是一个紧密的完整的极致。”黄大容介绍，与同行通常以控制资产不良率作为目标不同，麦子金服风控体系是以综合效益最大化为目标。

 

　　在协同风控的建设上，麦子金服通过“准，敏，早，解”四个关键字，将风控之魂融入团队每个成员的血液里：“准”是要求监测数据的准确性；“敏”是对于风险感知的敏锐性；“早”尽早发现风险的能力；“解”则是针对各种发现的风险提出应对之策。完善的风控体系搭建与有灵性的管理机制，让“水滴风控系统”充分发挥优势。

 

　　正是有了水滴风控系统的助力，在互联网金融行业监管趋严，市场环境恶劣的情况下，麦子金服在2015和2016年持续营利，成为行业内少有的连续盈利的金融科技企业。

 

　　除了风控，内控体系的建设也是麦子金服非常关注的重点。据了解，麦子金服的首席内控官是来自平安银行副行长级别的高管，也曾担任招商银行总行的法律顾问。许多人可能会认为，严苛的内控会限制创业公司的发展，但麦子金服对风控、内控始终十分重视。“我希望明确地告诉社会、告诉政府，也告诉我们自己，我们的业务是严格合法合规的，公司运营是符合规程的。”黄大容介绍，麦子金服是业内最早请来德勤会计师事务所做“健康检查”的企业之一。

 

　　在麦子金服，除了技术、风控以及长久积累的客源优势之外，更为亮眼的是集团高管的组成。

 

　　麦子金服的官网显示：“麦子金服的高管团队多来自招商银行、腾讯、阿里巴巴、百度、平安集团、复星集团等大型知名机构，集合了中国金融科技极具战斗力的中坚力量”。

 

　　助理总裁杨恒曾任阿里巴巴多条重要业务的市场、运营负责人；风控副总裁李晓忠曾任陆金所执委、FICO中国首席科学家；技术副总裁翁明军曾任陆金所零售CTO、当当网CTO；首席营销官张政曾任网易公司市场总经理兼易信公司CEO、安盛天平保险公司市场营销总经理；首席内控官石蔚明曾任招商银行总行法律顾问；业务副总裁陈弘此前是平安付和民生信用卡中心的副总裁。

 

　　这些业内精英，为什么会来到以网贷起家的麦子金服？

 

　　“他们更喜欢麦子的愿景和文化。麦子金服终极目标是智能金融科技服务的提供商，所以，这个愿景是大家比较喜欢的。同时麦子的公司倡导开放、极致、学习、感恩，这也和他们的处世理念一致，一个公司之所以吸引精英人才，总归是价值观在起作用。”黄大容说。

 

　　在麦子金服的选人问题上，黄大容有一套严苛的标准。而其中第一条便是人要正：“做金融每天见到的都是钱。人不正的话抵御不了诱惑。”选人标准第二条是好学：“不管你什么背景，进到企业就是一张白纸。好学的人，思想会特别开放，可以向比较好的方向发展，有更多正能量。”

 

　　通过长达10年的积累，麦子金服而今在资金端和资产端都有相当成熟的体系，并形成了独特的优势。

 

　　在资金端，除了水滴风控系统之外，麦子金服今年6月领先于全国90%以上的平台，上线了银行存管，这意味着公司和用户资金完全物理隔离；同时，麦子金服正在申请公安部三级等保认证、CMMI、ISO9001、ISO27001国际信息安全认证等，也将让投资者安全性更有保证。 在资产端，麦子金服依托快速、高效的审核能力，提升用户体验；同时，旗下多条业务线覆盖了年轻人的消费借款、医美分期、车抵贷甚至知识产权抵押借款等。这种细分市场的做法让麦子金服拥有相当优质的客群，这也是其可以和银行等同业机构合作的一个重要资源。

 

　　融合

 

　　目前，麦子金服已和20多家银行，及更多其他金融机构达成合作。通过麦子金服在客源和技术上的优势，一方面可以直接把经过风控审核的客源导向银行来完成贷款，另一方面也可以将优质资产打包，以ABS项目的形式，由银行来认购。

 

　　面对金融科技与传统金融业从竞争到融合的趋势，黄大容认为：“以银行为代表的传统金融凭借稳定、低成本的融资基础，有着无可匹敌的优势，麦子金服这样的企业想要实现普惠金融，不是要与银行对抗，而是通过差异化合作实现优势互补。”她强调：“技术对接从来都是以理念的默契为前提。”

 

　　有媒体报道指出，中国金融科技在手机支付、网络借贷以及智能投资三个领域有着最具优势的应用，这一现实也佐证了黄大容的看法。“一方面，金融科技刺激银行业主动反思，实现征信及安全系统升级以维持自身信用及安全优势；另一方面也倒逼银行业以更为开放的态度，以诸如介入资金存管业务的方式积极与互金企业合作。反观互金企业，则在金融科技研发中，将业务进一步细分、下沉以面向更多传统金融机构难以覆盖的中小微企业及中低收入者，帮助其进行融资及财富管理。这种双向的金融业态变化，带来金融功能的实现效率大幅提升，最终有助于中国金融的普惠性得到改善。

 

　　技术驱动行业的变革与发展，也是众多金融科技企业大力投入自主技术及风控研发的根本原因。从普惠金融的发展路径来看，其产生、突破以及升级均打上了金融科技的烙印。未来，想要进一步提升金融效率、大幅缩减财务成本，推动金融监管走向智能，实现现代金融体系的构建，同样离不开技术的革新。

 

　　在技术推动传统金融及移动金融行业双向变革上，黄大容透露，麦子金服争取未来收入的70%来自于对其它金融机构提供技术输出。所谓独“乐”不如众“乐”，麦子金服希望，具有自主研发能力的金融科技企业能在服务输出上发挥其技术力量。

 

　　目前，麦子金服正逐步建立起五大业务模块：麦子金数（金融大数据营销）、麦子金科（金融科技）、麦子网贷（网络借贷）、麦子资管（穿透型资管）、麦子财富（智能财富管理）。

 

　　在金融大数据营销领域，麦子金服为超过200万各类客户提供金融产品方案，累计提供贷款撮合服务约200亿元，并且与宁波通商银行、石嘴山银行、东方邦信小贷、长安保险等超过20家金融机构开展合作。

 

　　在金融科技领域，麦子金服向银行和其他金融机构持续提供金融核心科技服务，帮助金融机构在大数据营销、精准获客、量化风控、智能贷后管理、实时联动定价等领域提升效率，降低风险。

 

　　在网络借贷领域，作为业内较早一批的起步者之一，并不断拓展互联网金融的场景应用，以“诺诺镑客”为核心的互联网金融信息服务平台是业内较早一批获得“双软认证企业”（2011年）和“高新技术企业”（2012年）荣誉的科技平台。

 

　　在穿透型资管领域，麦子金服在资产筛选方面的深度实践和大数据风控模型，通过保理等类金融公司获取优质资产，运用区块链技术穿透底层和智能算法获取风险信息，将优质的资产通过资产证券化等方式，对接不同偏好需求的金融机构，让资产管理更智能、更高效。

 

　　在智能财富管理领域，麦子金服致力于为新中产人群提供高效、便捷、个性化的金融产品配置服务，并通过“财神爷爷”等智能财富管理平台，为投资者提供智能化、多元化的一站式综合财富管理服务。

 

　　作为一家业务不断扩展的企业，也必然要面对越来越严厉的监管，但黄大容认为，严格的监管对于麦子金服这样的企业，显然利大于弊：“资金池、信息不对称、跑路事件频发，诸如种种对行业造成了很大的伤害。如果网贷行业能做到信息对称，能在银行做到资金托管，同时，把电子仲裁方面做到前面，那么政府和投资人都会放心很多，对行业的发展也有好处。”

 

　　但是，实现这三条并不容易。黄大容介绍，“拿麦子金服的资金存管来说，要把运营八年的数据全部核对好，并把网站从第三方支付迁移到银行，是工作量很大的工程。我们注册用户有四百多万，实际投资用户估计有140万左右，把这么多用户的账搞清楚并移到银行去，这不是一件容易的事情，我们也花了一些力气。”

 

　　作为拥抱监管的范本，麦子金服在今年4月宣布暂停针对在校学生的网络借款中介服务，这比之国家多部委于5月27日下发的相关通知，提早了一个多月。

 

　　“2016年，我们已经预判到，对校园 贷国家将会出台更严格的监管政策，所以在2016年下半年，麦子金服就已经研发出了白领贷的产品，并在监管政策出来之前全部转型白领贷。因为学生贷和白领贷大概的模式差别不大，所以转型非常快，很快就进入了白领贷的市场。”黄大容说。

 

　　就在记者采访的当天，其白领贷业务线仅用半天时间，就已经获得了三千多万的交易量，足见这一业务的发展前景。同时，基于麦子金服和银行的良好关系，未来麦子金服将有很大的机会，与银行联手拓展校园消费信贷市场。

 

　　“其实我们一直不希望跑得特别快，一直也是匀速的发展，最主要把自己的业务体系和管理体系搭建好，而不是手忙脚乱地去应对外界的某些猜测的声音。利用网贷行业监管调控这段时间，我们正好苦练内功。”对于监管，黄大容这样表示。

 

　　初心

 

　　黄大容所说的外界的声音，是在2017年4月关于B轮融资的事情。4月18日，麦子金服宣布获得银行系B轮融资。然而，提到的投资方银行系却被误报为招商银行。当日晚间，招商银行即发布了澄清公告。公告称，“4月18日，我行关注到有媒体发布关于招商银行参与麦子金服B轮融资的消息。经核实，招商银行及附属公司从未参与麦子金服融资，招商银行对以我行名义做不实宣传的行为保留追究法律责任的权利。”

 

　　麦子金服也发布了澄清公告，公告表示，“此次融资和招商银行没有关联，发布会上亦从未提及此次融资与招商银行存在关联。有媒体朋友收到误报信息称麦子金服获得了招商银行投资，我司特别声明此消息源不属实。由于麦子金服正在谋求分拆上市，因此B轮资金需要在完成结构搭建完毕后才能入资，目前麦子金服在搭结构进资金的过程中，故需等资金到账完毕，再向大家披露B轮的更详细的情况。”

 

　　“其实，真正的原因是当时麦子金服正在谋求海外资本市场的机会。那时VIE架构已经准备构建，因为监管政策的变化导致B轮时间赶不上VIE的时间窗口期，所以对于B轮融资就没有接受，后来也是因为和美国纳斯达克上市公司的换股协议签署处于静默期，所以对于外界虚假融资、高管出走的传言，我们都不能出面澄清只能忍着，这是小事。”黄大容说。

 

　　对于一路走来的坎坷，黄大容对于进入这个行业一点都不后悔。

 

　　“虽然有时候会说下辈子再也不做金融了，但是只是嘴上说说罢了。我觉得，金融有独特的魅力，会让你视野广泛，在这个行业做了十年，看到很多企业的起伏以后，我的心态会变得很平静。每家企业的上升和下降都是一个过程，就和人生一样有高潮和低谷一样。而且，我见识了很多的商业模式，对以后的工作会有助益，会更好地规避风险。最要紧的是，金融做得好，通过技术提高整个资金端的顶层效率，能惠及很多人，整个国家也会更好一些。”

 

　　谈及创业10年最大的感触，黄大容说自己最高兴的时候就是发现人才的瞬间，“我每次看到人才就是两眼放光，因为人往往是在黑暗中前行摸索，而自己的认知，就像手电筒照出去的光圈，只能照亮前方一隅。当你发现那个光圈中有人，而他的理念、想法和你契合的时候，你就会非常兴奋，就会感觉到自己不是孤独的。”黄大容笑言。

 

　　对于麦子金服的未来，黄大容希望能把麦子金服做成类似金融富士康一样的企业：只要金融机构提出理念，就能完善地为其设计、制作出一款优秀的产品，并为其提供高效能的批量生产服务。在她看来，由于未来监管对于额度及用途的限制，各家金融机构在借贷规模、方向上都可能会受限而成为“孤岛”，而麦子金服通过自身技术搭建的金融平台，将可以把所有的金融机构链接起来，增加价值减少成本，从而达成“让金融温暖而可及”的初心。