商业银行“互联网改造”金融大数据再利用

　　6月16日，东莞农商银行“e莞通”正式上线，为互联网用户提供更为简单、安全和快捷的“存、投、融、兑、购”金融服务。“e莞通”仅仅是东莞农商银行互联网金融创新的第一步，持续升级产品及优化客户体验，为用户打造更为智能和智慧的金融服务平台，渗入到用户金融生活的方方面面。

 

　　如同东莞农商银行一般，传统银行在互联网金融、民营银行试点的市场竞争压力，金融改革带来的市场利率化，客户需求多样化等一系列的原因影响下，已经意识到通过优化运营能力迎接发展挑战的重要性，而互联网“改造”成为构建新的核心优势的关键之一，包括渠道和产品的改造，金融大数据的再分析等。

 

　　产品与渠道改造

 

　　7月18日，金融和互联网界迎来历史性时刻，“一行三会”、网信办、公安部等十部委联合印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（以下简称《指导意见》），互联网金融或将面临一番洗牌，而脱颖而出者将走得更远，在这一波互联网热潮当中，传统商业银行业将如何适应这个形势，并进行转型？

 

　　“互联网改造”成为各方支招传统商业银行转型的手段之一，事实上在互联网金融出现之前，传统商业银行已经在往互联网途径转，推出了网上银行等网络渠道。只是2013年当余额宝出现，随后P2P理财、股权众筹等模式进入市场，尤其互联网企业依托社交网络、大数据、云计算等技术和平台优势，加速向全领域金融服务进军，让传统商业银行意识到，互联网改造要改的不仅有渠道，还有产品，更重要的是思维。

 

　　经过2年的发展，传统商业银行先后推出互联网金融战略，在渠道及产品改造上有了更完整及具体的方案。如中国工商银行推出互联网金融品牌“e -IC B C”，迅速确立了在银行系互联网金融的优势地位，推出的互联网金融业务呈现爆发式增长态势。

 

　　数据直接反映在中国工商银行的2014年年报上，“融e购”开业一年注册客户超过1，200万人，交易额突破700亿元，跻身国内电商前列，“工银e支付”用户超过4100万户，全年交易规模超过500亿元，“工银e支付”用户超过4100万户，全年交易规模超过500亿元。

 

　　银行业金融机构纷纷亮剑互联网金融领域，推出电商平台、直销银行等新产品，打造互联网金融生态圈，这一些银行当中如平安银行，正打造“橙e网”，将产品研发、平台建设与新业务拓展融为一体，拓展新的业务增长点。平安银行2014年年报显示，“橙e网”注册客户近22万户，以“橙e网”为中心的各项公司网络金融业务发展迅速，新增日均存款1323亿元，总收入超过65亿元。

 

　　金融大数据应用

 

　　说到传统商业银行的互联网金融战略存在痛点时，东莞银行业协会方面也表示，面对互联网金融冲击，商业银行首先要做的是从“产品中心主义”往“客户中心主义”的转变。

 

　　“产品中心主义”导致的结果是，商业银行拥有丰富的客户数据，然而在早前却没有很好整合应用，而这一方面，互联网企业走在了前面，正是利用大数据技术，对金融数据再分析，为产品设计、营销、风控提供支撑。如今的“客户中心主义”要求对金融数据进行再利用。

 

　　“在以移动、社交、大数据等为代表的创新技术的驱动下，数据已经成为银行运营的核心之一”。IBM大中华区副总裁行业及价值创新事业部总经理王天義就曾表示，今天的银行业所面临的挑战已经不再是简单的数据存储记录，而是需要对不断增长的结构化和非结构化数据源进行整合分析，能否成功释放数据价值，实现银行业务创新，已经成为决定银行未来发展成败的关键因素。

 

　　商业银行也意识到问题的存在，开始组建自身的数据平台、电商平台、收集数据分析消费等行为，从而推出针对性产品。如招商银行就致力于构建互联网金融“平台、流量、大数据”的整体结构布局，将大数据应用前置到业务场景中，在规模化客户获取、互联网实时风险授信和预警等领域寻求突破。工行建立起覆盖各主要业务的数据分析师和专业分析师队伍，通过对各类经营信息和数据的挖掘分析，充分发挥其在市场营销、风险控制和经营决策等方面的支持作用。

 

　　互联网金融和传统商业银行将如何竞合？在7月23日举办的2015中国互联网大会闭幕论坛上，中国邮政储蓄银行行长吕家进发表观点，“互联网金融不会颠覆传统金融，商业银行经过多年发展，拥有遍布城乡的实体网络和广大客户，积累了成熟的客户评价体系和风险控制技术，依托这些核心优势，如果能够积极学习、借鉴互联网思维，对传统银行进行改造，加快商业模式的创新，我想在互联网+时代，银行业可以走得更远，而且走得更好”。（来源：南方网 ）