哪些理财产品更让人放心

案例一：

 

2011年4月29日，魏先生妻子肖女士到某银行福州一支行，想购买一款收益率较高的理财产品，由于这款产品额度有限，所以没法全部买进。于是，肖女士准备将其余款转出，到其他银行购买其他理财产品。该支行行长顾某某出来协调，声称“买理财产品不如购买基金，两三天就出来”，让肖女士购买高风险的诺安中小盘股票型基金。银行的人还“上门服务”，让魏先生签订基金申购委托合同。魏先生将570万元存入该账户，不料短短几个月，亏损了113万余元。

 

担保义务人死亡 银行该怎么办

ATM机可打印冠字号 取到假币可换钱 支付宝“虚拟信用卡”真要弄死银行？ 兴业银行：关闭信用卡商城因未达预期 石家庄部分银行打破朝九晚五 开夜场 小额信贷案频发 法官：提高风险意识 传5年定存基准利率取消 部分银行上浮 　　客户后来发现该行长不具备销售基金的从业资格，便要求该行长和银行赔偿损失。晋安区法院一审此案，驳回了该客户的诉讼请求，理由是：该支行系经中国证监会审批的基金销售网点，且该客户在相关材料上签字，表明其已知晓投资基金的风险。

 

案例二：

 

上海凯石投资公司曾与重阳、泽熙私募投资公司并列为“阳光私募基金三巨头”，但最近其名下的一款产品亏损，使得阳光私募资产管理公司的运营风险问题浮出水面。一款私募基金产品的迅速巨亏，撕开了阳光私募基金运行中借道信托但管理松散的种种问题。

 

客户庄忠范投资了一款结构化阳光私募信托产品，产品期限18个月，规模2.4亿。其中工商银行(行情,问诊)理财资金以1.6亿元认购优先级。而庄忠范与上海凯石投资管理有限公司分别出资5000万元和3000万元，认购劣后级。

 

按照合同约定，工行理财资金能优先获取7.675%的年化收益，超额收益部分则由庄与凯石投资按比例共享。作为劣后方的庄忠范和凯石投资以3倍（2.4亿/0.8亿）的杠杆进行证券投资。

 

2012年3月，庄忠范因信托计划投资惨淡，提出终止委托协议。这时才发现原投资的5000万元，至2011年12月13日时已剩下不到1000万元。运行不到一年，亏损近80%。

 

现阶段，金融理财机构业务员在推销理财产品时一般普遍存在避重就轻的现象，为完成业绩考核任务积极推销理财产品，或者本身对投资理财领域欠缺专业积累，盲目推荐给客户购买。投资者不能听信其一面之词，购买前一定要多做功课、仔细考量。

 

从完全存款的时代，到基金理财的时代，再到现在银行理财产品层出不穷，家庭理财的观念开始进入千家万户。在家庭财富的积累中，牢固家庭理财的基础是最为关键的，其次才是高成长的理财成果的目标达成。

 

银行存款

 

银监会不久将推出银行存款保险制度，存款保障限额50万元，银行存款与保险一样是最为安全的家庭财产，既保障本钱，又有固定和浮动收益。银行存款已开始实行各家银行可上浮10%利率的政策，与保险有分红特点一样，大家可从服务质量、产品收益上货比三家，进行存款。

 

担保义务人死亡 银行该怎么办

ATM机可打印冠字号 取到假币可换钱 支付宝“虚拟信用卡”真要弄死银行？ 兴业银行：关闭信用卡商城因未达预期 石家庄部分银行打破朝九晚五 开夜场 小额信贷案频发 法官：提高风险意识 传5年定存基准利率取消 部分银行上浮 　　但银行存款存在利率收益偏低，流动性不足的问题。因此在存款时要兼顾收益和使用的考虑，可采用中长期存款的方式获得5%左右的收益，同时在需要资金时采用存单网上自动贷款的功能获得存款90%的贷款。

 

活期存款除了日常需要外，不建议过多配置，而对于期限在2年期内的存款，不如购买半年、一年期银行固定收益理财产品。

 

定期存款的理财方法适合于家庭储备基础资产，以及退休后家庭的基本养老资金的储备。家庭存款应占家庭投资性金融资产的50%左右，其余的用作其他类型的理财产品的配置，退休后家庭存款可占投资性金融资产的70%～90%。

 

货币市场基金

 

2012年，货币市场基金A类、B类平均收益率分别为3.95%和4.14%，其中超过6成的货基A类收益率在4%以上。而一年期定期存款利率仅为3%，货币基金的年化利率甚至超过了2年期定期存款利率3.75%。

 

截至2013年4月末，公募基金中货币基金有71只，规模为5615.67亿元，占公募基金总规模的近20%。今年以来，货币基金成立了28只，发行份额为1004.15亿份，单只产品份额为35.86亿份。华泰柏瑞基金公司货币基金今年前5个月，规模从22亿增加至近50亿；2012年年底成立的华宝添益（爱基,净值,资讯），首募规模18亿元，截至5月27日，规模已上升至56亿；目前规模最大的货币基金在500亿元以上。

 

货币基金的功能进一步完善，重要表现之一便是实现了T+0取现的便捷。广发货币A（爱基,净值,资讯）、嘉实货币（070008，基金吧）、华夏现金增利（003003，基金吧）、汇添富货币、国泰货币（爱基,净值,资讯）（020007，基金吧）、南方现金A、银河基金银富货币、民生加银现金增利、华宝兴业货币、易方达货币A（爱基,净值,资讯）/B等多家公司均实现了“T+0”服务。

固定收益、低险票据类银行理财产品

 

银行理财产品在经历了金融危机的冲击之后，权益类产品管理不足的弱点暴露，在银监会的管理规范下，重点推出了固定收益类，银行票据类低风险理财产品，收益率普遍在4%～5%。在如兴业、民生、桂林银行、杭州银行等股份制银行及地方城市商业银行等中小型银行，该类型的理财产品，只要购买金额在10万～30万元收益率可达到6%～7%。

 

担保义务人死亡 银行该怎么办

ATM机可打印冠字号 取到假币可换钱 支付宝“虚拟信用卡”真要弄死银行？ 兴业银行：关闭信用卡商城因未达预期 石家庄部分银行打破朝九晚五 开夜场 小额信贷案频发 法官：提高风险意识 传5年定存基准利率取消 部分银行上浮 　　股票、债券、外汇等银行理财产品，外资银行的理财产品更优一些，但由于产品整体的收益率稳定性欠缺，建议家庭理财不宜盲目购买该类型产品。选择配置1年期内理财产品时，应购买固定收益类和票据类低风险银行做得优质的理财产品。

 

分级基金A类固定收益类基金

 

分级基金分为股票型和债券型分级基金，其中股票型分级基金又包括指数型和主动管理型分级基金。分级基金中的A类份额都是规定了固定收益率的，如参照标准为一年期存款利率或3年期存款利率加一个固定利率。

 

股票分级基金的A类份额约定收益现在一般在6%～7%，高于债券型分级基金的收益，但存在一定的风险，二级市场的收益表现也稍好。

 

相较于具有类比性的银行理财产品，分级基金A类份额门槛较低，与基金的申购门槛一致，仅1000元就可以申购。而债券型分级基金的约定收益在4%以上，而且债券基金的稳健收益力强，按期兑现约定收益的稳定性高。

 

保险

 

很多家庭偏好在银行存款，而不注重保险产品的配置，其实保险产品具有家庭保障的功能，消费型保险更具备“杠杆保障”的功能，每年几千元，甚至几百元就能满足家庭保障几十万元上百万元的人寿、健康保障需求。而返还型保险还具有长期保障的功能，但在购买返还型保险时需要购买分红型保险，才能在现在保监会规定2.5%的恒定费率的基础上，获得浮动的保险分红收益。

 

无论健康保险，还是年金保险，都是家庭理财重点要配置的产品，选择分红水平好的保险公司购买保险返还型产品，可获得约4%左右的综合收益，重要的是在未来可以固定有一大笔健康资金和每年固定的年金领入，补充养老资金的不足。