钱先生：浅析传统商业银行与互联网直销银行的不同

　　 随着互联网在日常生活中的不可或缺，人们越来越习惯于使用网络进行互联互通，银行业务也由此衍生出了新的模式—直销银行。这种不依托物理网点、主要通过电子渠道提供金融产品和服务的新型银行经营模式迅猛发展起来。那么传统商业银行和直销银行有哪些不同点？他们的业务模式又有哪些区别呢？下面就由小编来一一剖析给你看！

　　

　　n 开创时间VS

 

　　商业银行：

　　一般认为最早的银行是意大利1580年在威尼斯成立的银行。其后，荷兰在阿姆斯特丹、德国在汉堡、英国在伦敦也相继设立了银行。十八世纪末至十九世纪初，银行得到了普遍发展。

 

　　中国的银行肇始于1897年。第一家银行是李鸿章办洋务运动的得力助手、铁路总监盛宣怀创办的商办银行--中国通商银行，资金500万两。

 

　　直销银行：

　　直销银行诞生于20世纪九十年代末北美及欧洲等经济发达国家，受起了互联网泡沫、金融危机的历练，成为金融市场新兴的组成部分，在各国银行业的市场份额已达9%-10%，且占比仍在不断扩大。

 

　　2013年7月，民生银行成立了直销银行部。2014年2月28日，国内首家直销银行民生银行直销银行正式上线。

 

　　n 国内规模、数量、业务模式VS

 

　　商业银行：

　　目前，我国共有银行业金融机构4,000余家，商业网点超过22万个，资产总额达200多万亿，业务模式主要以线下营业网点及网上银行为主。

 

　　直销银行：

　　截至2017年一季度国内上线直销银行达90余家，资产总额约在3万多亿左右，业务拓展不以柜台为基础，主要通过电子渠道提供金融产品和服务的经营模式和客户开发模式。

 

　　n 理财产品VS

 

　　商业银行：

　　正宗商业银行理财产品均是由银行自行设计、自主发行的金融产品，需经银监会审核、备案、批准才能发售；

　　在传统商业银行理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式双方承担。一般根据预期收益的类型，将银行理财产品分为固定收益产品、浮动收益产品两类。

 

　　直销银行：

　　直销银行理财产品更多的是与第三方机构如保险、基金及其他金融机构合作进行的产品代销为主。主要是保险理财、智能存款、货币基金、基金产品、黄金产品、保险理财等，销售模式为代理销售。

 

　　n 监管层面VS

 

　　商业银行：

　　从监管层面来看，商业银行发售的理财产品是受“中国银行业监督管理委员会”监管的， 银行风险等级一般根据理财产品的投资范围、风险收益特点、流动性等不同因素来设定的。比如银行常用的五级分类：谨慎型产品(R1)、稳健型产品(R2)、平衡型产品(R3)、进取型产品(R4)、激进型产品(R5)五个风险等级，对应不同类型的投资者，不同类型的产品的起售金额也不相同，最低起售金额为5万元。

 

　　直销银行：

　　直销银行中销售的理财产品目前严格上并非传统意义上的银行理财产品，因此也不受上述监管约束。 

 

　　所有正宗商业银行的理财产品的发售都是通过银监会核实及批准，安全性毋庸置疑。直销银行的理财产品很多并不是真正的银行发售的理财产品，有些直销银行甚至直接外包给P2P公司进行运营，并销售网贷产品，安全性可想而知了。与正宗商业银行相比，目前直销银行尚处于起步阶段，直销银行的风险控制措施较为薄弱,其风险控制亟需加强。

 

　　在此小编特别提醒，谨记理财届前辈巴菲特的一句话：投资的三大原则！

 

 

　　n 技术安全性层面

 

　　商业银行：

　　正宗商业银行经过几十年的技术开发和打磨，各自有了一套属于自己的核心技术及团队，可靠性和安全性极高。一般商业银行都通过借记卡来完成相关银行产品的交易及购买，再配上U盾等硬件加密措施，整个交易环节安全性较高。

 

　　直销银行：

　　直销银行是通过II类账户来完成交易，相对来说安全性要弱很多，原因是直销银行兴起才短短几年时间，技术不稳定，特别要注意一些非法的跳转和链接，以保障资金的转移和安全性。既然是虚拟账户,而且在网上进行交易,个人信息会不会被泄露,存款的安全性是否可以得到保障,会不会不翼而飞呢？这些都需要逐步完善。

 

　　此外，直销银行还有几大痛点需要解决：

 

　　1. 产品同质化。到目前为止，直销银行并没有彻底颠覆传统银行的经营模式，多数直销银行的产品线配置依然是主推宝宝类产品，再加上一些存款等柜面基础业务，其本质上依然是“传统金融产品的互联网化”。

 

　　2. 功能弱。当前直销银行给用户开立的银行账户，属于“弱实名电子账户”，受限于监管政策，可以办理存款，可以购买该行的理财产品，可与同名银行卡相互转账，但不能发行实体银行卡，不具备消费功能。

 

　　3. 优势被局限。目前直销银行大部分是作为特定部门或二级部门运作，不仅无法实现独立运营，部分甚至可能都无法实现独立核算。如此一来，既无法体现直销银行的成本优势，也难以跳出传统银行发展的思维定势。

 

　　4. 用户体验。例如，最基础的“开门迎客”的问题。大多数直销银行在注册环节需填写的信息太多，要求客户填写身份证号、姓名、电子邮箱、多个预留问题及答案等；绑定信息环节又需填写绑定手机号、绑定账号、所在城市等；最后设置开户授权码和登录密码。

　　还有直销银行在用户注册后，生成一个电子账户，若用户绑定的是他行借记卡，需通过柜台、网点或手机银行向该直销银行的电子账户中汇款，才算完成验证。如此繁琐的操作并未让客户体会到直销银行应有的便捷和简单。

　　洋洋洒洒说了一些，大家是否对传统商业银行与直销银行有了一定的认知了呢？总之不管大家采用何种理财方式，不管买那种理财产品，安全总是第一考虑和选择的。小编也希望大家经常打开钱先生®APP看看，选择安全、靠谱的正宗银行理财产品！

 

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